Левая колонка
Опрос
Откуда вы узнали о нашем сайте?







Ваш род занятий







  


Шаг 5. Анализируем страховую защиту: насколько вы защищены от различных рисков?

Зачем необходима страховая защиты личного финансового плана? Она нужна для того, чтобы обеспечить реализацию финансовых целей человека в любых условиях, даже если произойдут непредвиденные неблагоприятные события, которые могут резко изменить финансовое состояние семьи.

Виды рисков в личном финансовом планировании

Любая семья на разных этапах своего жизненного цикла может столкнуться с рядом рисков:

  • Риск внезапных незапланированных расходов, обычно не слишком крупных.
  • Имущественные риски, связанные с утратой, ущербом, уничтожением имущества семьи, например, затопление квартиры, угон автомобиля, поджег дачи и т.д.
  • Риск гражданской ответственности членов семьи за нанесение ущерба третьим лицам.
  • Риск заболеваний и несчастных случаев, который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточно продолжительному снижению доходов, что снижает финансовую стабильность домохозяйства.
  • Риск смерти, который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения домохозяйства.
  • Пенсионные риски: риск недостаточных накоплений к пенсии и риск риск того, что человек при формировании своего личного финансового плана заложил ожидаемую продолжительность жизни 70 лет, а в реальности прожил 90, и в 71 год у него закончились сбережения на пенсионный период.
  • Риск безработицы.

Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится. Во избежание подобных последствий и вводится страховая защита личного финансового плана.

Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.

РискИнструменты для минимизации риска
Риск внезапных незапланированных расходов и риск безработицыФормирование резервного фонда. Его рекомендуемый размер - 3-6 ежемесячных доходов семьи. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете или на депозите с возможностью частичного снятия.
Имущественные риски Страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т.д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.
Риск гражданской ответственности членов семьи Страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т.д.).
Риск заболеваний и несчастных случаев, смерти Страхуются с помощью программ страхования жизни и программ добровольного медицинского страхования. Оптимальный размер страхового покрытия по программе страхования жизни – это сумма дохода застрахованного члена семьи минимум за 1-3 года.
Пенсионный риск Страхуется с помощью накопительных пенсионных программ страховых компаний и программ негосудасртвенных пенсионных фондов (НПФ). Это позволяет обеспечить пожизненную пенсию в минимальном размере, необходимом для поддержания приемлемого уровня жизни, не менее 40% от текущего размера ежемесячных расходов.

Страховая защита, как и инвестиционная стратегия семьи, может меняться со временем. Это зависит также от внешних и внутренних факторов.

Внешние факторы:

  • Изменение законодательства в области страхования
  • Нестабильная ситуация в стране, повышающая риск безработицы или незапланированных расходов, а также делающая нецелесообразным дальнейшее использование застрахованных активов
  • Резкие колебания уровня инфляции, приводящей к сокращению страхового покрытия по программам в реальном выражении
  • Появление на рынке новых страховых программ или их заменителям и т.д.

Внутренние факторы:

  • Изменение финансовых целей
  • Изменение в активах семьи
  • Изменение состава семьи
  • Изменение физического состояния членов семьи и т.д.
СОВЕТ ОТ АЗБУКИ ФИНАНСОВ: Если в случае инвестиционной стратегии требуется пересмотр раз в полгода в среднем, то для страховой защиты нет необходимости в столь частом пересмотре, вполне достаточно ее менять по факту изменения внешних или внутренних факторов, что также автоматически приведет к новому пересчету личного финансового плана.

Смотрите также:

У вас появились вопросы? Спросите наших экспертов!

Он-лайн консультации экспертов портала Азбука финансов.


Количество показов: 7039

Возврат к списку


Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений