Левая колонка
Опрос
Откуда вы узнали о нашем сайте?







Ваш род занятий







  


Шаг 4. Анализируем свои кредиты и долги: как сократить расходы по кредитам?

Заемные средства – это сумма всех долгов человека, например:

  • Сумма долга по ипотечному кредиту,
  • Потребительский кредит,
  • Беспроцентный заем у знакомых,
  • Долг по кредитной карте и т.д.

Сократить расходы по кредитам можно, погасив досрочно кредиты под высокий процент, используя средства от продажи части активов.

В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию – см. таблицу 1

Таблица 1. Активы и долги человека.

АктивыСтоимость, руб.РентабельностьГодовая прибыль, руб.
Квартира5 млн.18,5925 тыс.
Автомобиль500 тыс.00
Депозит300 тыс.10,030 тыс.
Наличность100 тыс.00
ДолгиСумма, руб.% ставкаГодовой платеж, исключая страховку, руб.
Ипотечный кредит3,5 млн.12504 тыс.
Кредит на машину300 тыс.1586 тыс.

Исходя из таблицы 1, очевидно, что депозит и наличность являются наименее рентабельными активами (автомобиль не рассматривается, так как находится в залоге), но наличность необходима человеку как резерв на непредвиденные расходы, поэтому ее исключить из активов нельзя. В то же время депозит не является жизненно необходимым, и его можно погасить, израсходовав полученную сумму на досрочное погашение автокредита на ту же сумму (300 тыс. руб.). Человек лишится дохода по депозиту в 30 тыс. руб. в год, но одновременно сократит расходы по пассивам на 86 тыс. руб. в год, что в результате приведет к увеличению сбережений на 56 тыс. руб. (разница между 86 тыс. руб. и 30 тыс. руб.).

Снизить стоимость кредитов и долгов можно:

  • увеличивая срок кредитования и тем самым минимизируя ежемесячный аннуитетный платеж
  • используя перекредитование (рефинансирование) кредита, способное сократить ставку по кредиту, и также снизить ежемесячные платежи. Перекредитование имеет смысл при снижении ставки по кредиту в размере 1 – 2 % годовых и более.
  • Консолидируя множество мелких кредитов в один крупный под более низкую ставку и/или на более длительный срок. Для консолидации чаще всего используются ипотечные кредиты, поскольку ставки по ним ниже, чем по потребительским, а сроки – больше. При консолидации необходимо сопоставлять расходы на данную операцию и эффект от нее. Надо учитывать, что замена краткосрочных кредитов долгосрочным под ту же ставку процента приведет в итоге к увеличению переплаты, так как чем больше срок, тем больше придется вернуть банку. Таким образом, сначала для консолидации необходимо постараться подобрать более дешевый вариант долгосрочного кредита, а далее, если данная операция не помогает улучшить ситуацию и, в конечном счете, достичь финансовых целей, увеличивать срок по кредиту.

Смотрите также:

У вас появились вопросы? Спросите наших экспертов!

Он-лайн консультации экспертов портала Азбука финансов.


Количество показов: 10207

Возврат к списку


Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений