Какие они бывают?
Разновидностей потребительских кредитов множество и перечесть их невозможно. Рассмотрим только несколько наиболее распространённых из них.
Программа «10-10-10»
Кредит оформляется непосредственно в торговой сети на покупку конкретного товара. Для получения кредита обычно достаточно паспорта и одного дополнительного документа, а решение принимается за 5-15 минут. Основные характеристики кредита:
- · 10% - первоначальный взнос
- · 10 мес. - срок кредита
- · 10% - удорожание покупки
Несмотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых, что иллюстрирует следующая таблица с графиком платежей: Табл. 3.1.
Стоимость покупки |
100 000р. |
срок, мес. |
10 |
первоначальный взнос |
10% |
сумма кредита |
90 000р. |
платёж в месяц |
11 000р. |
0 |
-90 000 |
1 |
11 000р. |
2 |
11 000р. |
3 |
11 000р. |
4 |
11 000р. |
5 |
11 000р. |
6 |
11 000р. |
7 |
11 000р. |
8 |
11 000р. |
9 |
11 000р. |
10 |
11 000р. |
итого платежи по кредиту |
110 000р. |
переплата |
10% |
доходность, % годовых |
46% |
При расчете доходности (эффективной процентной ставки) использована функция ВСД (внутренняя ставка доходности) Excel.
Кредит по «0» процентов
Беспроцентные кредиты запрещены российским законодательством. В данном случае «0%» не более, чем маркетинговый трюк – кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита редко превышает 6 мес.
Иллюстрация платежей по подобному кредиту, предоставленному по ставке 20% годовых на срок 6 мес., приведена в табл. 3.2. Табл. 3.2.
стоимость |
100 000р. |
срок, мес. |
6 |
первоначальный взнос |
10% |
скидка торговой организации |
5% |
сумма кредита |
85 000р. |
ставка по кредиту |
20% |
платёж в месяц |
15 004р. |
0 |
-85 000 |
1 |
15 004р. |
2 |
15 004р. |
3 |
15 004р. |
4 |
15 004р. |
5 |
15 004р. |
6 |
15 004р. |
итого платежи по кредиту |
90 024р. |
Кредит под залог недвижимости
Это самый дешёвый из потребительских кредитов. Ставки по таким кредитам обычно превышают ипотечные не более чем на 1-2%, а срок кредита может достигать 10-15 лет. Однако прибегать к такому виду кредита рекомендуется только в крайнем случае, поскольку в залог предоставляется квартира. Квартиру нельзя будет продать или поменять, о регистрации в квартире новых членов семьи, скорее всего, нужно будет уведомить банк, а сдать квартиру в аренду только с его согласия. В соответствии с действующим законодательством, залог недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации.
Количество показов: 5773