Опрос
Модуль опросов не установлен. |
личный финансовый план Майи и СергеяМайя и Сергей – молодые родители. Их дочери почти год. Если год назад этой семье удавалось жить за свой счет и даже делать какие-то сбережения, то сегодня – только около 600 долларов у них уходит на погашение кредитов. Собственно поэтому одна из первых задач наших героев – это как можно быстрее расплатиться по кредитам. В далеко идущих планах – получить ипотечный кредит и купить хотя бы двухкомнатную квартиру. Расходы в среднем в месяц, USD
Финансовые цели семьи:
Активы данной семьи: автомобиль, квартира, депозит. Пассивы: кредит на автомобиль, долг по кредитной карте. Проанализировав активы и пассивы, можно предложить семье отказаться от активов, доходы по которым ниже, чем расходы по пассивам и которые не являются необходимыми для жизнеобеспечения. В данном случае имеется в виду банковский депозит, доходы по которому в два раза меньше, чем расходы на обслуживание долга по кредитной карте. Сняв деньги с депозита и погасив ими задолженность по карте, Сергей высвободит ежемесячно 100$. Кроме этого, деньги будут находиться в постоянном и свободном доступе, их можно использовать для непредвиденных расходов. Также можно рассмотреть вариант приобретения классических договоров страхования жизни и здоровья. Они не позволяют накапливать средства, но при этом дешевле. Следующий этап анализа текущей ситуации - анализ доходов и расходов. Доходы семьи сейчас состоят из зарплаты мужа- 2 000$ и доходов от депозита, ликвидированного на этапе оптимизации активов и пассивов. Сергей прогнозирует через полгода увеличение доходов на 500$. Также через год Майя собирается выйти на работу, Можно предположить, что ее зарплата будет составлять не менее 700$ в месяц. Расходы семьи состоят из следующих статей
Изучив состав и структуру расходов, можно придти к выводу, что резервов для уменьшения затрат практически нет. Тем не менее, при достаточной мотивации семьи к достижению финансовых целей, можно рекомендовать сократить расходы на питание. По имеющимся данным для среднестатистической семьи для обеспечения нормального уровня жизни достаточно тратить на питание около 100-150$ в месяц на взрослого члена семьи. В данном случае, сумма в 350 долларов ежемесячно позволит обеспечить потребности в питании двух взрослых и одного маленького ребенка без ущерба качеству жизни. Также, представляются нецелесообразными расходы на массажиста и врача для ребенка. Майя – профессиональный педиатр и может сама обеспечить оздоровление своего ребенка. Безусловно, нельзя отказываться от медицинской страховки для обеспечения защиты в непредвиденных ситуациях. Таким образом, по итогам анализа доходов и расходов, оптимизации активов и пассивов, можно высвободить 300$ ежемесячно уже в ближайшем периоде, увеличить доходы на 500$ через полгода и еще через полгода на 700$. Рекомендации по достижению финансовых целей. Прежде всего, необходимо обеспечить страховую защиту Майи и Сергея. В случае запланированного сокращения расходов, можно направить высвободившиеся 300$ на данные цели. Оптимальным продуктом в данном случае представляется накопительное страхование жизни. Возможно, заключить такой договор прежде всего на Сергея, так как он в настоящий момент является главным кормильцем семьи и единственным источником дохода, в следующий месяц – для Майи. Годовой платеж по договорам такого типа составляет примерно 300$. Заключив такой договор, клиент обеспечит себе защиту от несчастных случаев, и одновременно будет накапливать средства для пенсионного обеспечения. Также можно рассмотреть возможность заключения обычного договора страхования. Следующий этап достижения финансовых целей - досрочное погашение кредита за автомобиль в течение года. Осуществив первую цель и обеспечив страховую защиту , возможно средства направлять на погашение кредита. Для того, чтобы оценить возможность достижения поставленной задачи в указанные сроки, нужно произвести расчеты, которые приводятся в таблице. В настоящее время остаток задолженности по кредиту- 10 000$, при ставке кредита 11% за год Сергей должен выплатить 11 100$ . При расчетах мы будем использовать эту цифру, но для принятия окончательного решения по досрочному погашению кредита нужно уточнить условия кредитного договора и учесть все возможные комиссии и дополнительные расходы, после чего может возникнуть необходимость доработать расчеты. Но для принятия решения достаточно предварительной информации.
Из приведенных расчетов можно сделать вывод, что кредит может быть полностью погашен через 10 месяцев. Также из таблицы видно, что не весь остаток средств направляется на оплату кредита, так как возможны непредвиденные расходы и прочие форс-мажорные ситуации, поэтому нельзя составлять план без возможности маневров средств. Второй способ – взять нецелевой ипотеку (в сумме достаточной для погашения авто и краты) под залог имеющейся квартиры лет так на 20 – это приведет к уменьшению ежемесячного платежа, У Майи и Сергея есть еще одна большая финансовая цель- улучшение своих жилищных условий. Надо сказать, что они находятся в достаточно выгодных по сравнению с многими москвичами условиях - у них есть квартира, небольшая, но в очень хорошем районе. Рыночная стоимость квартиры на сегодняшний день составляет 190 000$. Для приобретения двухкомнатной квартиры в том же, использовав нынешнюю в качестве первоначального взноса, нужно будет добавить порядка 30% стоимости. Предполагается, что эта разница будет взята в ипотеку. Достаточно сложно запланировать будущую стоимость квартиры, так как цены на рынке недвижимости растут непредсказуемо. Но даже в таких условиях можно оценить реальность достижения поставленной цели. Цель - приобрести двухкомнатную квартиру в ипотеку через год. При расчете учтен рост цен на недвижимость 50% в год, доходы Сергея- 2 500$, Майи – 700$. Расходы- 2 000$, так как после выхода Майи на работу расходы возрастут- плата за детсад дочки, расходы на одежду, транспорт и т.п.. Расчет представлен в таблице.
Анализируя данный расчет, можно сделать вывод, что покупка двухкомнатной квартиры при данных условиях в принципе возможно. Про серые доходы Сергея надо решить проблему подтверждения джоходов – подтвердят ли иему доходы на работе хотя бы стправкой в ППФ если налоговая не примет закон о контроле. Но для принятия окончательного решения, Майе и Сергею нужно будет обратиться к Советнику еще раз. Возможно, возрастут их доходы выше запланированного уровня, произойдут изменения на рынке недвижимости и т.п. Как уже говорилось, история Майи и Сергея показательна для москвичей. Их образ жизни, структура финансов и цели типичны для жителей столицы. Рекомендации, данные этой семье, полезны для всех московских молодых семей
Толстыгина Александра Независимый Финансовый Советник Журнал «Популярные Финансы», 01.09.2006г. Количество показов: 17527 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||