Азбука финансов

личный финансовый план Лады и Александра

Финансовые задачи:  Автомобиль стоимостью не менее 10 000 евро,  Дачный участок в Подмосковье 50 000 евро, Выход на пенсию через 10 лет, ежемесячные траты на пенсии – 3000  евро, Образование ребенка – 30 000 евро , срок начала- через 10 лет, окончания – через 15 лет.

• ·         Зарплата Лады – 5 тысяч евро.
• ·         Саша временно не работает.
• ·         Квартира в Москве – рыночная стоимость 240 тысяч .евро
• ·         Машина Мерседес 1997 года, примерная стоимость 6 тысяч евро.

Ежемесячные расходы, евро:

• ·         Содержание квартиры 100
• ·         Связь, интернет 200
• ·         Содержание а\м 400
• ·         Питание 700
• ·         Одежда 600
• ·         Развлечения, отпуск 600
• ·         Здоровье, спорт 300
• ·         Помощь родителям 400
• ·         Игрушки, детские товары 300
• ·         Книги, журналы 200
• ·         Хозтовары, покупки для дома 300
• ·         Итого 4100

Личный финансовый план Лады и Александра

Прежде всего,  необходимо отметить, что ситуация в семье  Александра и Лады- далека от классической схемы семейных финансов, когда основным добытчиком является мужчина, но в настоящее время она становится вполне типичной. На самом  деле, для оптимизации финансовой ситуации в семье неважно распределение функций между членами семьи, важно понимать,   кто является центром финансовой ответственности.   Наиболее распространенный случай взаимодействия в семейных финансах предполагает, что один из партнеров ориентирован на доходы ( зарабатывание),  другой- на расходы ( рациональное расходование и сбережение). В данном  случае  мы видим, что на Ладе лежит абсолютно вся ответственность за финансы семьи. Возможно, это обусловлено спецификой характеров и взаимоотношений между Ладой и Александром.  Прежде всего, хотелось бы посоветовать Ладе приобрести страховку жизни и здоровья - так и Александр  и сын финансово зависят от Лады, и она должна защитить свою семью от любых непредвиденных ситуаций. В настоящее  время в российских страховых компаниях такой полис стоит в среднем 1% от страховой суммы. То есть, если Лада  застрахует свою жизнь на 1 млн. рублей, ей ежегодно придется платить 10 тысяч рублей страховой премии.

Также,  представляется крайне нецелесообразным дальнейшее пребывание Александра дома  в качестве няни. Молодой мужчина должен иметь собственный источник дохода. Это необходимо  в большей степени для его собственной финансовой безопасности, а не для увеличения доходов семьи. Конечно, жена- прекрасный специалист в своем деле и очень хорошо зарабатывает, но жизнь чревата неожиданностями-  могут возникнуть проблемы со здоровьем, проблемы в бизнесе и т.п. На какие средства тогда планирует  Александр содержать свою семью? Необходимо задуматься об этом вопросе уже сейчас, пока он еще достаточно молод и может усовершенствовать свои навыки. Думается, что он мог бы найти работу менеджера по продажам, офисного специалиста  с зарплатой не менее 1000 евро в месяц. Содержание няни для ребенка обойдется в 500 евро.  Остаток зарплаты Александр, скорее всего будет тратить на проезд- обеды- офисную одежу и пр. Но, как уже говорилось, найти работу ему нужно для того, чтобы обезопасить прежде всего собственное будущее.

Также, при оценке текущей ситуации необходимо проанализировать активы и пассивы.

• ·         Пассивов - кредитов, займов и долгов у семьи нет.
• ·         Активы - квартира, автомобиль и наличные деньги.. Квартира служит для проживания семьи, и не подлежат оптимизации.

Автомобиль я бы рекомендовала продать в ближайшее время. В настоящий момент этот актив имеет рыночную цену, по которой его можно реализовать, но через пару лет он обесценится. А использование данного актива очень неэффективно- дорогая эксплуатация из-за отсутствия запасных частей и низкий запас безопасности из-за большого пробега и долгого время службы автомобиля. Продав автомобиль сейчас и добавив к вырученной сумме еще столько же , Александр и Лада смогут приобрести новую иномарку    с гарантийным обслуживанием в течение трех лет, что снизит расходы на ее содержание и повысит безопасность семьи. Безусловно, для защиты от возможности утраты и порчи автомобиля, его нужно застраховать.  Возможность приобретения автомобиля будет рассмотрена при составлении Краткого Личного Финансового плана.

Также, имеется еще один актив- наличные деньги. Нужно отметить, что Лада очень неплохо справляется с управлением финансами своей семьи. Безусловно, при анализе расходов можно найти ресурсы для их снижения. Но , как известно, проблемы с деньгами у людей возникают в двух случаях- когда денег нет, и когда деньги есть. В данном случае проблема именно в том, что Лада научилась управлять расходами, но что делать с деньгами, которые она сэкономила- она не знает.

Конечно- хранить деньги « в чулке»- это самый плохой сценарий.  Ежегодно часть денег «съедает» инфляция, и это просто небезопасно- их могут украсть.

Проблему сохранения и преумножения средств нужно разделить на две части.

Первая часть проблемы- где хранить деньги. Я бы рекомендовала Ладе преодолеть свой страх перед банками и накапливать средства на депозитах. Для того, чтобы быть уверенной в сохранности своих средств, ей нужно выбирать наиболее надежные банки ( для этого можно самостоятельно изучить рейтинги, либо обратиться к независимому финансовому советнику), и хранить в каждом банке не более 190 тыс. рублей. Данная сумма защищена законом о страховании вкладов, и ее сохранность гарантируется государством. В настоящее время деньги выгоднее всего накапливать на рублевых депозитах. Средняя доходность – 9-10% годовых в зависимости от суммы депозита. Для большей безопасности вложений, лучше часть накоплений хранить в валюте.  Я бы предложила следующую структуру распределения средств по видам валюты:  

• ·         60%- рублевые депозиты
• ·         20%- долларовые
• ·         20%- депозиты в евро

В данном случае представляется наиболее оптимальным использовать максимально консервативную стратегию инвестиций – вкладывать все средства на банковские депозиты. Это связано с тем, что ни у Лады , ни у Александра нет знаний о финансовом рынке, нет опыта инвестирования. В дальнейшем, при продолжении работы с финансовым советником, возможно изменить стратегию , и часть средств направлять на агрессивное инвестирование- на покупку акций, облигаций и т.р.

Следующий этап работы- оценка возможности достижения финансовых целей. 

На основе вышеизложенных данных, для семьи составлен Краткий Личный финансовый план (евро), представленный здесь в виде следующей таблицы

Для упрощения расчетов, они проведены без учета инфляции по расходам  и возможного роста доходов.

Из анализа таблицы можно сделать вывод о реальности достижения финансовых целей по приобретению активов- автомобиля и дачного участка. Также возможно финансирование образования ребенка. Но  цель- выйти на пенсию через 10 лет и иметь возможность тратить не менее 3000 евро в месяц- при данной структуре доходов и расходов и выбранной стратегии инвестирования- невозможна. Как видно из таблицы- через 9 лет после выхода на пенсию, накопленные средства у семьи закончатся.

Для достижения данной цели у семьи несколько способов. Первый-  сократить расходы и откладывать ежемесячно большую сумму. Второй способ-  увеличить доходы.

Но наиболее оптимальным представляется изменить стратегию инвестирования и подобрать финансовые инструменты с более высокой доходностью. Конъюнктура финансового рынка постоянно меняется,  поэтому хотелось бы посоветовать Ладе и Александру больше узнать о существующих финансовых инструментах и возможностях. Это позволит им улучшить  свою финансовую ситуацию. Возможности для реализации  финансовых целей у семьи, безусловно, есть. Достижению  данных целей может помешать недостаток информации, но это препятствие преодолимо при постоянном сотрудничестве семьи с независимым финансовым советником. 

Толстыгина Александра

Независимый Финансовый Советник

Журнал «Личный бюджет», 01.09.2006г.