Шаг 4. Анализируем свои кредиты и долги: как сократить расходы по кредитам?
Заемные средства – это сумма всех долгов человека, например:
Сумма долга по ипотечному кредиту,
Потребительский кредит,
Беспроцентный заем у знакомых,
Долг по кредитной карте и т.д.
Сократить расходы по кредитам можно, погасив досрочно кредиты под высокий процент, используя средства от продажи части активов.
В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию – см. таблицу 1
Таблица 1. Активы и долги человека.
Активы
Стоимость, руб.
Рентабельность
Годовая прибыль, руб.
Квартира
5 млн.
18,5
925 тыс.
Автомобиль
500 тыс.
0
0
Депозит
300 тыс.
10,0
30 тыс.
Наличность
100 тыс.
0
0
Долги
Сумма, руб.
% ставка
Годовой платеж, исключая страховку, руб.
Ипотечный кредит
3,5 млн.
12
504 тыс.
Кредит на машину
300 тыс.
15
86 тыс.
Исходя из таблицы 1, очевидно, что депозит и наличность являются наименее рентабельными активами (автомобиль не рассматривается, так как находится в залоге), но наличность необходима человеку как резерв на непредвиденные расходы, поэтому ее исключить из активов нельзя. В то же время депозит не является жизненно необходимым, и его можно погасить, израсходовав полученную сумму на досрочное погашение автокредита на ту же сумму (300 тыс. руб.). Человек лишится дохода по депозиту в 30 тыс. руб. в год, но одновременно сократит расходы по пассивам на 86 тыс. руб. в год, что в результате приведет к увеличению сбережений на 56 тыс. руб. (разница между 86 тыс. руб. и 30 тыс. руб.).
Снизить стоимость кредитов и долгов можно:
увеличивая срок кредитования и тем самым минимизируя ежемесячный аннуитетный платеж
используя перекредитование (рефинансирование) кредита, способное сократить ставку по кредиту, и также снизить ежемесячные платежи. Перекредитование имеет смысл при снижении ставки по кредиту в размере 1 – 2 % годовых и более.
Консолидируя множество мелких кредитов в один крупный под более низкую ставку и/или на более длительный срок. Для консолидации чаще всего используются ипотечные кредиты, поскольку ставки по ним ниже, чем по потребительским, а сроки – больше. При консолидации необходимо сопоставлять расходы на данную операцию и эффект от нее. Надо учитывать, что замена краткосрочных кредитов долгосрочным под ту же ставку процента приведет в итоге к увеличению переплаты, так как чем больше срок, тем больше придется вернуть банку. Таким образом, сначала для консолидации необходимо постараться подобрать более дешевый вариант долгосрочного кредита, а далее, если данная операция не помогает улучшить ситуацию и, в конечном счете, достичь финансовых целей, увеличивать срок по кредиту.
